Калькулятор потребительского кредита — аннуитет и диф

Параметры кредита

Результат

Структура платежа по месяцам

Основной долг Проценты

Досрочное погашение

Сколько сэкономите, если дополнительно платить N рублей каждый месяц начиная с месяца M (сверх основного платежа, идёт в тело долга).

График амортизации

МесПлатёжТелоПроцентыОстаток
Показать все месяцы
МесПлатёжТелоПроцентыОстаток
Детали расчёта и формулы

Аннуитетный платёж

Фиксированная ежемесячная сумма. Формула:

PMT = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1)

где P — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая / 12 / 100), n — срок в месяцах.

Дифференцированный платёж

Тело долга делится на срок поровну, проценты начисляются на остаток:

Платёж_k = P/n + (P − P/n × (k−1)) × r

Первый платёж самый большой, последний — минимальный. Общая переплата меньше, чем при аннуитете.

Частые вопросы

Что выгоднее — аннуитет или диф?
Дифференцированный даёт меньшую переплату, но первые платежи выше. Аннуитет предсказуем и удобен для планирования бюджета. Банки чаще предлагают аннуитет.
Учитывает ли калькулятор страховку и комиссии?
Нет, расчёт идёт по «чистой» ставке банка. Страховка, комиссии и другие сборы добавляются сверху — реальная ПСК в договоре будет выше.
Что такое эффективная ставка?
Это ставка, при которой приведённая стоимость всех платежей равна сумме кредита. В калькуляторе показана годовая ставка переплаты относительно изначальной суммы кредита.
Как работает досрочное погашение?
Дополнительная сумма идёт в тело долга, сокращая срок кредита (при сохранении платежа). Чем раньше начать досрочку, тем больше экономия на процентах.
Почему в графике проценты в начале больше?
При аннуитете проценты начисляются на остаток долга, который в начале максимален. Первые платежи почти полностью уходят на проценты, тело долга гасится к концу срока.
Скачайте этот калькулятор и считайте офлайн · без рекламы · PDF/JPGПодключить за 50 ₽/мес
0 / 2000
Использование сайта означает согласие с пользовательским соглашением.
Политика конфиденциальности и использования файлов cookie.
Передача файла

Для отправки PDF, изображения, документа или другого файла на другое устройство можно открыть страницу передачи файлов.

Открыть страницу

Как работает аннуитетный платёж

При аннуитете вы платите одинаковую сумму каждый месяц весь срок кредита. Формула PMT = P×r×(1+r)^n / ((1+r)^n−1) заложена так, что проценты начисляются на остаток долга, а сам остаток гасится постепенно. В первые месяцы большая часть платежа уходит на проценты, в последние — на тело. Это удобно для планирования бюджета: размер взноса заранее известен и не меняется.

Дифференцированный платёж

Тело долга делится на срок поровну, проценты начисляются на уменьшающийся остаток. Платёж уменьшается от месяца к месяцу: первый максимальный (P/n + P×r), последний минимальный. Общая переплата меньше, чем при аннуитете на 5–15% в зависимости от срока и ставки, но первые взносы выше — банк проверяет платёжеспособность по первому, самому тяжёлому платежу, поэтому при равной зарплате одобренная сумма будет меньше.

Переплата и эффективная ставка

Переплата — разница между суммой всех платежей и телом кредита. На коротких сроках переплата в процентах меньше, чем указанная годовая ставка; на длинных — в 1,5–2 раза больше. Калькулятор также показывает эффективную ставку: отношение переплаты к телу кредита, приведённое к году. Она отличается от номинальной банковской ставки из-за капитализации процентов при аннуитете.

Досрочное погашение

Дополнительные платежи в тело долга уменьшают сумму начисляемых процентов. Калькулятор считает сценарий «плюс N рублей каждый месяц начиная с месяца M»: сокращает срок при сохранении основного платежа, показывает экономию на процентах и новый срок. Раннее досрочное погашение выгоднее позднего: чем раньше уменьшить тело, тем меньше процентов начислится на остаток за весь оставшийся срок.

Когда выбирать аннуитет, когда диф

Аннуитет стабилен и удобен при фиксированном доходе — одинаковая сумма каждый месяц, легко ставить автоплатёж. Дифференцированный выгоден математически, но требует запаса по доходу на первые месяцы. Большинство банков по умолчанию предлагают аннуитет; дифференцированный встречается реже и обычно по запросу. Для ипотеки на 15–25 лет разница в переплате может быть значительной — есть смысл считать оба варианта.