Калькулятор потребительского кредита — аннуитет и диф

Параметры кредита

Сумма кредита, ₽

Срок кредита

Ставка, % годовых

Результат

Структура платежа по месяцам

Основной долг Проценты

Досрочное погашение

Сколько сэкономите, если дополнительно платить N рублей каждый месяц начиная с месяца M (сверх основного платежа, идёт в тело долга).

Доп. платёж, ₽/мес

Начиная с месяца

График амортизации

Мес	Платёж	Тело	Проценты	Остаток

Показать все месяцы

Мес	Платёж	Тело	Проценты	Остаток

Детали расчёта и формулы

Аннуитетный платёж

Фиксированная ежемесячная сумма. Формула:

PMT = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1)

где P — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая / 12 / 100), n — срок в месяцах.

Дифференцированный платёж

Тело долга делится на срок поровну, проценты начисляются на остаток:

Платёж_k = P/n + (P − P/n × (k−1)) × r

Первый платёж самый большой, последний — минимальный. Общая переплата меньше, чем при аннуитете.

Частые вопросы

Что выгоднее — аннуитет или диф?

Дифференцированный даёт меньшую переплату, но первые платежи выше. Аннуитет предсказуем и удобен для планирования бюджета. Банки чаще предлагают аннуитет.

Учитывает ли калькулятор страховку и комиссии?

Нет, расчёт идёт по «чистой» ставке банка. Страховка, комиссии и другие сборы добавляются сверху — реальная ПСК в договоре будет выше.

Что такое эффективная ставка?

Это ставка, при которой приведённая стоимость всех платежей равна сумме кредита. В калькуляторе показана годовая ставка переплаты относительно изначальной суммы кредита.

Как работает досрочное погашение?

Дополнительная сумма идёт в тело долга, сокращая срок кредита (при сохранении платежа). Чем раньше начать досрочку, тем больше экономия на процентах.

Почему в графике проценты в начале больше?

При аннуитете проценты начисляются на остаток долга, который в начале максимален. Первые платежи почти полностью уходят на проценты, тело долга гасится к концу срока.

Как работает аннуитетный платёж

При аннуитете вы платите одинаковую сумму каждый месяц весь срок кредита. Формула PMT = P×r×(1+r)^n / ((1+r)^n−1) заложена так, что проценты начисляются на остаток долга, а сам остаток гасится постепенно. В первые месяцы большая часть платежа уходит на проценты, в последние — на тело. Это удобно для планирования бюджета: размер взноса заранее известен и не меняется.

Дифференцированный платёж

Тело долга делится на срок поровну, проценты начисляются на уменьшающийся остаток. Платёж уменьшается от месяца к месяцу: первый максимальный (P/n + P×r), последний минимальный. Общая переплата меньше, чем при аннуитете на 5–15% в зависимости от срока и ставки, но первые взносы выше — банк проверяет платёжеспособность по первому, самому тяжёлому платежу, поэтому при равной зарплате одобренная сумма будет меньше.

Переплата и эффективная ставка

Переплата — разница между суммой всех платежей и телом кредита. На коротких сроках переплата в процентах меньше, чем указанная годовая ставка; на длинных — в 1,5–2 раза больше. Калькулятор также показывает эффективную ставку: отношение переплаты к телу кредита, приведённое к году. Она отличается от номинальной банковской ставки из-за капитализации процентов при аннуитете.

Досрочное погашение

Дополнительные платежи в тело долга уменьшают сумму начисляемых процентов. Калькулятор считает сценарий «плюс N рублей каждый месяц начиная с месяца M»: сокращает срок при сохранении основного платежа, показывает экономию на процентах и новый срок. Раннее досрочное погашение выгоднее позднего: чем раньше уменьшить тело, тем меньше процентов начислится на остаток за весь оставшийся срок.

Когда выбирать аннуитет, когда диф

Аннуитет стабилен и удобен при фиксированном доходе — одинаковая сумма каждый месяц, легко ставить автоплатёж. Дифференцированный выгоден математически, но требует запаса по доходу на первые месяцы. Большинство банков по умолчанию предлагают аннуитет; дифференцированный встречается реже и обычно по запросу. Для ипотеки на 15–25 лет разница в переплате может быть значительной — есть смысл считать оба варианта.